Первые МФО появились в середине 70-х годов в Индии. Перед ними стояла задача: помочь населению справиться с бедностью.
Сегодня абсолютное большинство россиян, обращающихся в микрофинансовые организации, уверены: МФО созданы для того, чтобы помогать людям.
Так ли это? Попробуем разобраться, а заодно выяснить, как устроены такие структуры, в каком случае стоит оформить займ онлайн на карту, а когда разумнее потуже затянуть поясок.
Определение МФО и их функции
Пусть слово «микро» вас не смущает: речь пойдет о полноправном участнике финтех-индустрии.
МФО – это компания, которая занимается выдачей денег в долг населению. Основной принцип деятельности – выдача микрозаймов: это маленькие суммы на ограниченный срок под достаточно большой процент.
Роль МФО на рынке кредитования
Обыватель может поинтересоваться: зачем нужна микрофинансовая компания, если есть банки с большим пакетом кредитных предложений и гораздо более выгодными условиями? Но недооценивать значение МФО нельзя:
- эти компании значительно более лояльны к заемщикам: они готовы предоставить деньги в долг даже при низком кредитном рейтинге клиента;
- они совершенно незаменимы в маленьких городах, где количество банков ограничено, а спрос на заемные средства высок;
- микрофинансовая организация закрывает потребность в быстрых деньгах – речь идет о суммах, которые можно получить здесь и сейчас, а вернуть с зарплаты.
Функции МФО и основные услуги, предоставляемые клиентам
То, что микрофинансовый сервис может давать деньги в долг, известно многим. А вот о том, что сами МФО способны привлекать средства у инвесторов под проценты, для многих становится откровением. Впрочем, это объяснимо: компании откуда-то нужно брать деньги для кредитования клиентов.
В отличие от банковских вкладов, инвестиции в МФО не страхуются. Все риски несет сам инвестор. Однако и возможная прибыль у него больше. В качестве защиты средств используют страхование вложений. Но здесь будет играть роль, кто выступает страховщиком и на каких условиях будет производиться выплата.
Процесс получения займа от МФО
Если возникла идея взять сумму в долг на короткий срок, необходимо выяснить, соответствует ли деятельность организации требованиям закона, и лишь потом узнавать, как заполнить заявку на получение средств.
Правовые аспекты и лицензирование МФО
Деятельность микрофинансовых организаций регулируется Федеральным законом №151-ФЗ, а также законами № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», № 218-ФЗ «О кредитных историях», № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» и другими.
МФО должна быть включена в государственный реестр микрофинансовых организаций и действовать на основании лицензии Центрального банка Российской Федерации. Выяснить, законна ли деятельность выбранной для получения займа организации, можно на сайте.
Ограничения и требования к заемщикам
Кто может обратиться для рассмотрения заявки на заем? Клиент должен быть:
- старше 18 лет,
- иметь гражданство России,
- обладать регистрацией на территории страны,
- иметь стабильный доход (но при этом необязательно официальное трудоустройство),
- предоставить номер телефона для связи.
Это наиболее распространенный список требований, но он не является догмой. Например, займы в приложении KoronaPay выдают лицам с гражданством таких стран, как Таджикистан, Узбекистан, Азербайджан, Казахстан, Кыргызстан, Молдова, Армения и Грузия. Поэтому до обращения в МФО следует выяснить, что требуют в данной организации.
Даже при полном соответствии всем перечисленным требованиям клиенту могут отказать в займе. Если кредитная нагрузка потенциального заемщика чрезмерно высока, специалист вправе отклонить обращение.
Заявка на получение займа
Есть два способа обратиться в МФО: лично и через интернет.
Первый вариант предполагает посещение офиса организации, где специалист со слов клиента заполнит заявку. На месте принимается решение о выдаче денег, после чего заемщик подписывает документы, забирает сумму и уходит.
Второй путь – подача заявки онлайн. Заполнение производится самостоятельно на сайте или в приложении. Необходимые документы обычно просят сфотографировать. Договор подписывается также онлайн с помощью цифровой подписи (она приходит в СМС на указанный клиентом номер). Одобренная сумма зачисляется на банковскую карточку или электронный кошелек.
Преимущества и риски работы с МФО
Условия выдачи микрозаймов плюс-минус одинаковые. Исходя из этого, можно объединить достоинства и недостатки финансового продукта.
Преимущества:
- Оформление. Минимум документов, возможность обратиться дистанционно через интернет, высокая скорость выдачи средств. Ни один банк на сегодня не способен принять заявку, одобрить и выдать кредит за 10 минут. А МФО и МКК это по силам.
- Рассмотрение заявки. Практически во всех организациях, выдающих деньги до зарплаты, скоринг автоматизирован. Это значит, что на рассмотрение уходит несколько секунд, реже минут. Даже если клиент получил отказ в одной МФО, он может обратиться во вторую, третью и все-таки получить необходимую сумму.
- Выбор клиентов. Чаще всего заемщику достаточно соответствовать возрастной рамке 18-75 лет, чтобы взять микрокредит. Второе обязательное условие – наличие паспорта. Так что предложение доступно максимально широкой аудитории, и в этом его плюс.
- Вероятность одобрения. 9 из 10 обратившихся выходят из МФО с деньгами. Это весьма красноречивая цифра. Процент одобренных кредитов значительно меньше.
- Сумма. Ни один банк не согласится выдать кредит в размере 10 000 рублей. И если нужно немного денег, срочно и с возможностью вернуть с зарплаты, микрозайм – едва ли не единственное возможное решение.
Недостатки
- Процентная ставка. Из-за высоких рисков невозврата процент по займу всегда будет выше, чем у кредита.
- Доступность предложения. Как бы парадоксально это ни звучало, но некоторым заемщикам действительно лучше бы не брать деньги в долг. Далеко не все способны трезво оценивать свои финансовые возможности, а многие даже не удосуживаются прочитать договор перед подписанием. Итог – огромная задолженность и испорченная кредитная репутация на долгие годы.
- Коллекторы. Микрофинансовая организация не имеет собственного отдела взыскания. В договоре прямо указывается, что этот процесс будет перепоручен коллекторским компаниям.
Стоит ли брать микрозайм?
Есть правило, которое относится ко всем кредитным продуктам: если можете не брать деньги в долг, не берите. В полной мере это касается и микрокредитов.
Это действительно дорогой продукт с точки зрения возврата: даже маленькая сумма может обернуться крупной выплатой не только из-за высокой процентной ставки, но и из-за штрафов и пени, которые начисляются за несоблюдение условий договора.
С другой стороны, у некоторых МФО есть предложения с беспроцентным периодом. Если микрозаем вернуть действительно быстро, переплаты не будет или она окажется минимальной.
Очень хорошее решение – попросить договор для ознакомления до подписания. Еще лучше, если клиент произведет подсчеты и уточнит у менеджера, правильно ли он понял все условия и действительно ли он должен вернуть вот такую сумму. Сопоставив полученный результат со своими финансовыми ресурсами, можно принимать осознанное решение: брать или не брать.
Загрузка...